案例聚焦：我们是刚结婚的小夫妻，老公在私企工作，月入11000元左右，我参加工作不久，在事业单位，月薪3000多元，总月收入大概在14000元，各自都有公积金用于还房贷。我们剩余20万元的房贷，分16年还清，今年装修和结婚把积蓄差不多都用完了，剩余5万元左右的活动资金，准备明年买车，平时不懂理财，不知道如何分配收入。

    交通银行理财分析: 新婚小夫妻正处在家庭形成期，假设家庭月收入1.4万元为税后净收入,家庭年收入16.8万元，住房公积金贷款利率5年期以上4.5%，通货膨胀率为5%，家庭生活支出9800元占到收入的70%，目前用各自的公积金还房贷，对其税后净收入无影响，家庭每月储蓄4200元，预留3个月的紧急预备金2.94万元，新婚小夫妻第一年可投资的活动资金锐减至2.06万元。

    （一）确立短期理财目标：明年购车计划。

    假设看中20万元左右的中档轿车，可考虑选择购车消费贷款或者信用卡分期购车方案。

 方案一：购车消费贷款，假设首付三成6万元，剩下14万元办理汽车消费贷款，贷款期限3年，年利率8%（以基准利率6.4%上浮25%)，月末还款额4387元。家庭收入负担比31.34%，离警戒线40%还在可控范围内，今年年初考虑首付款的筹集，以目前每月4200元的储蓄，加上提备后的流动资金2.06万元，一年后首付款的筹集不成问题。

    方案二：信用卡分期购车贷款，假设贷款3年分期36个月，月利率0.72%，年利率8.64%，月末还款额6327元，家庭每月储蓄4200元，家庭收入负担比45.2%，未来3年还款额缺口现值7.1万元（以通货膨胀率5%贴现至明年年初），今年年初可投资2.06万元，一年后希望弥补缺口现值，只要配置人民币存款一年定期3.25%便能实现购车计划。

    （二）方案调整：增加保险需求，完善小夫妻短期目标的资产配置。

    两个方案均能实现小夫妻的购车计划，但还车贷的3年里积累的储蓄已充分利用，为保障小夫妻有更多储蓄用于固定车贷，汽车保养，保险需求，可调整购车总价，节省生活开支，提高投资报酬率，关注到小夫妻目前保险配置暂无，在收入还不稳定的时候，可调用紧急预备金2.94万元，20年为限以年收入的10倍为保额168万元，年收入的10%为保费预算1.68万元，配置收费相对较少的定期寿险和终身寿险的搭配，解决家庭成员的后顾之忧。